Краткосрочное кредитование в микрофинансовой компании представляет собой небольшой заем. Несмотря на кажущуюся простоту, подобный метод заимствования влечет за собой значительные негативные последствия.
Стремясь к быстрому получению средств до зарплаты, пренебрегая мерами предосторожности, заемщики неожиданно оказываются в затруднительном финансовом положении. В состоянии отчаяния они ищут пути решения проблемы, не зная, где найти средства для погашения задолженности.
Заметим сразу, полное списание задолженности маловероятно. Однако есть и позитивный аспект: решение существует.
Структура задолженности по микрозайму
Получая небольшую сумму в 10–15 тысяч рублей до зарплаты, заемщики часто поражаются итоговой сумме, которую требует кредитор. Общая сумма к выплате
в значительной степени формируется за счет штрафных санкций и неустоек за просрочку платежей.
Задолженность по микрозайму включает три составляющие:
- сумма основного долга — заемные средства;
- проценты за использование займа;
- штрафы и пени за просрочку платежей.
Государство строго контролирует порядок начисления процентов и штрафов по микрозаймам и потребительским ссудам.
К примеру, при микрозайме в 50 тысяч рублей общая сумма долга не может быть больше 125 тысяч рублей.
Важно. Данное правило применимо только к займам, оформленным не ранее января 2020 года. Ранее действовали иные правила.
Зная о существующих ограничениях, вы можете без труда подсчитать максимальный размер задолженности по вашему микрозайму.
Превышение установленного законом лимита даёт право на судебное обжалование.
Далее рассмотрим практические действия, даже при множественном привлечении средств в микрофинансовых организациях.
Попытка урегулирования с кредитором
Как взаимодействовать с МФО? Избегайте паники и попыток уклонения — это усугубит положение. Свяжитесь с МФО, выдавшей заём, и известите о затруднениях с платежом. Оптимально — направить письменное предложение о вариантах погашения задолженности, доступных и осуществимых в настоящий момент.
Такая тактика продемонстрирует ответственное отношение и стремление к разрешению ситуации, подтверждая вашу добросовестность и наличие сложных обстоятельств.
При входящем звонке от представителя МФО, отвечайте и ведите диалог. Уклонение, смена номера, блокировка вызовов нецелесообразны. Признайте наличие финансовых трудностей и обратитесь за помощью. Вы не одиноки в подобной ситуации. Уверены, у МФО разработаны схемы решения таких проблем. Рассмотрите предложенные варианты.
В любом случае вы проявите себя как ответственный заёмщик, стремящийся к исполнению обязательств. Это будет преимуществом в судебном разбирательстве.
Изменение условий договора
Проще говоря — это корректировка параметров кредитного соглашения. Возможные предложения МФО:
- снижение процентной ставки;
- пролонгация кредитного периода;
- полностью либо частично аннулировать штрафные санкции и пени (но не сумму основного обязательства);
- предоставить отсрочку платежей на период до шести месяцев.
Определение способа решения осуществляется индивидуально. Необходимо осознавать, что микрофинансовая организация — не филантропическая структура и не станет оказывать содействие без веских причин. Следует разъяснить обстоятельства, обусловившие просрочку выплаты займа, представить подтверждения болезни, временной нетрудоспособности либо увольнения/понижения в должности.
Понятно, что о задержке заработной платы официальные документы не предоставляются. Предъявите выписку с банковских счетов, демонстрирующую отсутствие у вас в настоящий момент денежных средств для погашения задолженности. В общем, предпримите все возможные действия, подтверждающие вашу текущую несостоятельность.
При подтверждении ухудшения вашего финансового состояния, вам окажут содействие. Цель МФО не заключается в «давлении» на заёмщика. Им выгодно, чтобы вы вернули заемные средства.
Продление срока займа или отсрочка платежей
Отсрочка платежей — законный метод временного приостановления выплат по микрозайму. Да, существуют определённые ограничения, но попытка оправдана.
Если ваша ситуация не соответствует условиям отсрочки, попробуйте увеличить период кредитования. Допустим, вы утратили работу или заболели — в таком случае есть вероятность отложить платежи на пару месяцев, пока не восстановите своё положение. Важно не принимать решение о переносе платежа самостоятельно. Обязательно согласуйте данный вопрос с МФО: они должны оценить вашу ситуацию и утвердить продление срока займа.
Обратите внимание: некоторые компании взимают комиссию за отсрочку оплаты.
Рефинансирование
При наличии нескольких займов, перекредитование может стать выходом из затруднительного положения. Иными словами — это замена одного займа (или нескольких) другим на привлекательных условиях. Данную услугу предоставляют как крупные банковские учреждения, так и микрофинансовые организации. Тщательно обдумайте, прежде чем вновь обращаться к последним, — необходима ли вам ещё один обременительный займ. Целесообразнее отыскать организацию, которая перекредитует задолженность с пользой для вас.
Обращение в судебные инстанции
Не опасайтесь судебного разбирательства. Правовая система защищает права граждан в непростых жизненных обстоятельствах. Обращение в суд — не бедствие, а метод решения проблемы с задолженностью.
Несмотря на то, что микрофинансовые организации угрожают судом, на практике до судебного процесса дело доходит нечасто. Этому способствует заинтересованность: с момента подачи иска начисление неустоек и штрафных санкций прекращается. Безусловно, микрофинансовым организациям выгодно, чтобы этот процесс не завершался как можно дольше.
Если же вас привлекают в качестве ответчика для взыскания долга, не падайте духом. Подготовьте доказательства о финансовой неплатёжеспособности. Необходимо обоснованно разъяснить суду, почему у вас отсутствует возможность погашать задолженность на прежних условиях.
От вашей убедительности зависит многое. Суд может уменьшить сумму долга по процентам и штрафным санкциям.
Тем не менее, основная обязанность по оплате всё же остаётся.
Можно не ожидать действий микрофинансовой организации и обратиться в судебные инстанции самостоятельно в качестве заявителя. В исковом прошении детально изложите обстоятельства и основания, по которым вы лишились возможности производить платежи по обязательствам. Соберите подтверждающие бумаги: копию трудовой книжки с отметкой об увольнении, медицинский документ о нетрудоспособности, справку о нетрудоспособности родственника, нуждающегося в уходе, — всё, что соответствует вашей ситуации.
Вы вправе оспорить договор займа, что довольно затруднительно, либо — что более выполнимо — ходатайствовать о уменьшении суммы задолженности по процентам, неустойкам и пени.
Банкротство
Альтернативный метод законного освобождения от долговых обязательств — процедура банкротство. Это непросто, длительно и неприятно. Необходимо понимать, что списание долгов не является автоматическим. На период разбирательства ваши права будут существенно ограничены, ваше имущество будет реализовано, а о возможности получения займа или выезда за рубеж придётся забыть.
Тщательно обдумайте и оцените все методы урегулирования микрозайма, прежде чем решитесь объявить себя неплатёжеспособным.
Урегулирование задолженности
Наиболее целесообразный способ решения проблемы микрозайма — полное погашение долга. Зачастую решение очевидно, мы просто его не видим. Понятно, что если вы читаете этот текст, то уже оценили свои возможности и, не обнаружив необходимой суммы для погашения займа, ищете пути избежать выплаты.
Рассмотрите обстоятельства с иной позиции, отставьте тревоги и временно исполняйте обязанности личного финансового менеджера.
- Подсчитайте общую сумму всех займов для определения точного размера задолженности.
- Оцените все имеющиеся в настоящий момент доходы.
- Определите величину необходимых затрат: оплата жилья, медикаменты, минимальный набор продуктов.
- Из суммы пункта 2 вычтите сумму пункта 3.
Это позволит оценить вашу приблизительную платёжеспособность. Предположим, заимствований несколько, а оставшихся средств достаточно лишь для погашения одного ежемесячного платежа. Попытайтесь договориться с одной из микрофинансовых организаций о уменьшении или переносе платежа. Несомненно, кто-то пойдёт вам навстречу. Пока у вас есть отсрочка по одному займу, вы погашаете другой.
Какие ещё действия возможны:
- Сведите расходы к минимуму, приобретайте только необходимое.
- Ищите возможности дополнительного заработка.
- Проведите ревизию: возможно, у вас есть ненужные вещи в хорошем состоянии, которые можно реализовать? Это кажется незначительным, но, вероятно, вы давно не используете кухонный комбайн, а кто-то ищет именно такой.
- Обратитесь за поддержкой к знакомым и близким.
Чтобы впредь избежать ситуаций, когда деньги требуются срочно, а взять их неоткуда, приобретите полезную привычку откладывать средства.
Какие последствия влечёт невозврат микрозайма
В случае отсутствия решения проблемы и ожидания негативных последствий, целесообразно предугадать возможные события. Финансовые организации предпримут все меры для возврата задолженности.
Телефонные переговоры
Первоначально будут осуществляться телефонные звонки вам и вашим близким, контактные данные которых были предоставлены при оформлении займов.
Повреждение репутации
Информация о займе и проблемах с оплатой будет внесена в общедоступную базу кредитных данных. Банковские и финансовые учреждения вряд ли будут сотрудничать с вами в дальнейшем.
Судебное разбирательство
При затягивании ситуации, финансовая организация обратится в суд. Вероятнее всего, иск будет удовлетворён частично — в зависимости от обстоятельств. Это означает, что вы будете обязаны погасить основную сумму долга и определённую часть процентов, штрафных санкций и пени.
Для получения платежа, финансовая организация вправе привлечь службу судебных исполнителей. Вам грозят следующие последствия:
- арест банковских счетов и принудительное погашение займа;
- сведения о задолженности будут переданы работодателю, который будет обязан удерживать часть вашей заработной платы в пользу кредитора;
- в исключительных случаях возможно изъятие имущества.
Взыскатели долгов
Более серьёзные последствия, чем действия судебных исполнителей, могут быть связаны с действиями взыскателей долгов. Об их неправомерных действиях и агрессивном поведении ходят слухи: постоянные звонки, угрозы, преследование. Давление оказывается не только на самого заёмщика, но и на его родственников и знакомых. Ситуация может дойти до визитов домой, грубого обращения и поведения, напоминающего действия криминальных элементов 90-х годов. Важно помнить: в большинстве случаев взыскатель превышает свои полномочия. Их функционирование, число телефонных переговоров и личных встреч с вами строго определено законодательством.
Куда направлять жалобы на взыскателей долгов
В случае неправомерных действий взыскателя, если его деяния представляют угрозу вашей безопасности либо имуществу, вы вправе подать жалобу.
- Напишите заявление в правоохранительные органы о противоправных методах воздействия на вас.
- Направьте письменное обращение на имя руководителя агентства по возврату долгов, в котором работает лицо, нарушившее ваши права.
- Проинформируйте объединение взыскателей долгов НАПКА.
- Подайте жалобу на действия микрофинансовых организаций и взыскателей долгов в Центральный банк РФ. Федеральная служба судебных приставов также рассматривает претензии на злоупотребление полномочиями взыскателями.
- Направьте жалобу в Роспотребнадзор.
- Обратитесь в Прокуратуру.
Любую, даже самую сложную ситуацию можно разрешить. Задолженности по микрозаймам — явление неприятное, но пути решения проблемы существуют. Проявите инициативу и воспользуйтесь одним из предложенных вариантов урегулирования микрозайма в рамках закона.
