Общее число выданных займов за первое полугодие 2024 года достигло отметки в 12 миллионов. Большинство этих займов, к сожалению, не вернут вовремя. Основная причина в том, что многие заемщики не рассчитывают полную сумму, которую им предстоит вернуть, и в итоге возвращают долг с внушительной переплатой и просрочками. Чтобы избежать подобных ошибок, важно заранее точно понимать, сколько денег и с какими процентами придется отдать МФО.
В этой статье вы узнаете, что влияет на процентную ставку, что такое простые и сложные проценты, а также научитесь рассчитывать переплату за просрочку и без калькулятора определять самый выгодный займ.
Что такое процентная ставка, и что на нее влияет?
Процентная ставка — это дополнительная сумма, которую заемщик платит банку за пользование займом. Это своего рода цена за услугу. Она взимается вместе с частью основного долга. В каждом банке процентная ставка устанавливается индивидуально, и на ее величину влияют несколько факторов:
- Ключевая ставка. Это процент, по которому Центральный банк дает деньги другим банкам. Если ключевая ставка высокая, то и кредиты для конечных потребителей будут дороже.
- Инфляция. При повышении инфляции деньги теряют в стоимости, что заставляет банки увеличивать процентные ставки, чтобы компенсировать потери.
- Характеристики займа. Небольшие займы на короткий срок обычно имеют более высокие проценты. Большие суммы, взятые на долгий срок и под залог, как правило, выдаются под более низкий процент.
- Кредитная история. Если у заемщика плохая кредитная история, МФО может установить более высокую процентную ставку, чтобы компенсировать риски.
Виды процентных ставок

Фиксированные. Процентные ставки, которые остаются неизменными на протяжении всего срока кредитного договора. Они не зависят от изменений во внутренней или внешней экономической среде, обеспечивая стабильные и предсказуемые платежи.
Плавающие. Эти ставки могут изменяться в течение срока действия кредитного договора, если это предусмотрено условиями соглашения. Изменения зависят от таких факторов, как ключевая ставка и внутренняя политика банка. Все условия изменения процентной ставки должны быть четко прописаны в договоре.
Льготные. Эти ставки субсидируются государством и доступны для определенных категорий заемщиков и типов кредитов. Заемщик выплачивает только номинальную ставку, а оставшуюся часть покрывает государство, что снижает финансовую нагрузку на заемщика.
Декурсивные. Проценты, которые заемщик обязан выплатить после окончания кредитного договора. Этот вид ставок часто используется микрофинансовыми организациями (МФО), что позволяет заемщику временно снизить платежи, но увеличивает общую сумму выплат.
Антисипативные. Процент, который заемщик выплачивает заранее или на протяжении всего периода действия кредитного договора. Это помогает снизить общую сумму долга в долгосрочной перспективе, требуя выплат процентов с самого начала.
Номинальные. Проценты по займу без учета инфляции. Этот вид ставок прост в расчете, но не учитывает изменения стоимости денег со временем, что может привести к неадекватной оценке реальной стоимости займа.
Реальные. Ставки, которые учитывают прогнозируемую инфляцию. Они более точно отражают реальную стоимость займа, но их расчет и прогнозирование могут быть сложными.
Зачем самостоятельно рассчитывать проценты по займу?
Умение самостоятельно рассчитать проценты за пользование займом – нужный навык для современного человека. Когда мы берем займ, первое, на что мы смотрим — это процентная ставка. Это вполне естественно, поскольку проценты – это цена, которую мы обязаны заплатить кредитору за пользование его деньгами. Определив эту цену, мы сможем посчитать, во сколько нам обойдется займ, узнаем размер регулярных платежей и сможем заранее оценить, выгодно ли нам брать именно этот займ. Для начала разберемся, как начисляются проценты.
Как начисляются проценты по займу?
Метод начисления процентов зависит от выбранного способа погашения займа. К примеру, вы оформили займ и своевременно вернули его в полном объеме. В этом случае проценты будут начислены на всю сумму займа один раз. Однако, если договор предусматривает возможность частичного погашения, проценты будут начисляться на текущий остаток долга. Таким образом, сначала проценты рассчитываются от общей суммы займа, а следующие выплаты от оставшейся суммы, вплоть до полного погашения долга.
Какие есть варианты начисления процентов?
Для расчета процентов по займам применяют две ключевые методики.
Простые проценты
Это метод, при котором проценты рассчитываются только на основную сумму долга или вклада, не учитывая проценты, которые были начислены в предыдущие периоды. Этот метод идеально подходит для микрозаймов, где проценты начисляются ежедневно. Также он может быть применен к кредитам с годовой процентной ставкой.
Сложные проценты
Эта методика наиболее подходит для долгосрочных кредитов, включая потребительские и ипотечные кредиты, где проценты начисляются на протяжении более длительного времени, обычно — на годовой основе.
Что такое простые проценты?
Для начисления процентов по договору займа микрофинансовые организации (МФО) обычно используют формулу простых процентов. Эта формула позволяет определить сумму процентов, которую необходимо уплатить за пользование заемными средствами. Давайте подробно разберем, как работает эта формула на примере заемщика Максима.
Посчитаем на примере Максима
Максим берет займ на сумму 10 000 рублей сроком на 15 дней под ежедневный процент 1%. Чтобы рассчитать годовую процентную ставку, умножаем дневной процент на количество дней в году и делим на 100:
Годовая ставка=1%×365/100=3,65
Теперь рассчитаем сумму процентов по займу за весь срок пользования:
Сумма процентов по займу=10 000×3,65×15/365=1 500
Таким образом, общая сумма к возврату Максимом в конце срока составит 11 500 рублей (10 000 рублей – тела займа + 1 500 рублей – проценты).
Совет по досрочному погашению
Если вы хотите досрочно погасить задолженность, важно уточнить в МФО условия начисления процентов. Если проценты начисляются за фактический срок пользования займом, то сумму процентов следует рассчитывать исходя из фактического количества дней пользования средствами(от даты оформления договора до даты досрочного погашения). В таком случае, если Максим решит погасить займ досрочно, например, через 7 дней, сумма процентов будет рассчитана за 7 дней пользования:
Сумма процентов за 7 дней=10 000×3,65×7/365=700
Итак, при досрочном погашении через 7 дней, Максиму нужно будет вернуть 10 700 рублей.
Если же проценты начисляются за весь срок, указанный в договоре, даже при досрочном погашении придется уплатить полную сумму процентов за весь изначально оговоренный срок. Если в договоре не указана процентная ставка, по закону проценты начисляются по ставке рефинансирования Центрального Банка РФ.
Что такое сложные проценты?
Суть сложных процентов в том, что если заемщик не выплатил проценты за определенный период времени (например, за месяц), то в последующем платежном периоде проценты будут начислены не только на основную сумму долга, но и на сумму ранее неоплаченных процентов. Иными словами, это означает начисление процентов на проценты.
Для расчета суммы переплаты используется следующая формула:
Переплата=(Процентная ставка÷100+1)×Сумма займа×Количество платежных периодов.
Пример расчета:
Предположим, что Максим взял займ в размере 20 000 рублей на три года под 7% годовых. Давайте рассчитаем переплату за весь период пользования займом:
(7÷100+1)×20000×3=1.07×20000×3=64200 рублей.
Таким образом, общая сумма к возврату составит 64 200 рублей.
Как можно заметить, пропускать платежи в займе с предусмотренными в договоре сложными процентами крайне невыгодно, и чем дольше задержка, тем больше сумма долга.
Расчет процентов за просрочку
Согласно статье 395 ГК, проценты за просрочку или за неисполнение обязательства по оплате долга начисляются только на основную сумму займа. Просрочка отсчитывается со следующего дня после платежа, и включает в себя день погашения долга.
Допустим, Максим не внес платеж, который должен был быть 15 марта, и произвел оплату 24 марта, то есть с задержкой на 9 дней.
По формуле N = Pn(t/300) расчет будет следующим:
P – сумма долга,
n – количество дней просрочки,
t – актуальная ключевая ставка ЦБ РФ, (допустим, на данный момент она составляет 14%).
Вставим общую сумму долга в формулу: (30000р) = 12603 рубля. Столько Максим заплатит в дополнение к основному долгу, если пропустит срок платежа на 9 дней.
Если же в договоре указан процент за просрочку в размере 6%, то сумма долга увеличится до 16200 рублей. Так начисляются проценты, если вы закрываете займ единым платежом.
Если платежей несколько, то расчет будет сложнее. Представим, что Максим взял займ на 90 дней с обязательством ежемесячной оплаты в размере 9500 рублей. Первую оплату он совершил в срок, но следующие две задержал на 6 и 9 дней соответственно. Расчет будет производиться отдельно для каждого просроченного платежа и их сумма будет сложена:
(9500) + (9500) = 2671,7 + 4 007 = 6679 рублей.
Это сумма процентов за просрочку без учета основного долга.