Характерная черта микрозаймов заключается в предоставлении денежных средств на непродолжительный период: в среднем от одного дня до месяца. Однако, при невозможности своевременного возврата задолженности, допустимо продление сроков. Изложим, сколько раз это разрешено, на какой временной отрезок обычно предоставляется отсрочка, как оформить данную услугу и куда обращаться при отказе МФО в продлении соглашения.
Суть процедуры продления займа
Это смещение даты погашения основной суммы долга на определённый промежуток времени. Сдвиг сроков, как правило, оформляется дополнительным соглашением, на основании которого МФО продлевает договор с заёмщиком. Данная процедура применяется в ситуациях, когда у клиента отсутствует возможность погасить всю задолженность по текущему займу.
Рассмотрим на примере механизм действия.
Первого марта заёмщик обратился в микрофинансовую организацию и получил 10 000 ₽ на 30 суток под 1% в день. Согласно условиям микрозайма к тридцатому марта он обязан вернуть МФО полученную сумму (10 000 ₽) с процентами (3000 ₽), итого 13 000 ₽. Предположим, возместить всю сумму тридцатого марта клиент не в состоянии. Каковы последствия игнорирования платежа?
Возможные результаты неисполнения обязательств по микрозайму:
- единовременное начисление значительного штрафа за пропуск платежа
- начисление неустойки за каждый день просрочки
- списание денежных средств с банковского счёта заёмщика в пользу МФО, если это оговорено в договоре
- внесение отрицательной записи в кредитную историю, что уменьшает шанс одобрения займов в будущем
- многократные телефонные звонки от микрофинансовых организаций с требованием возврата задолженности
- передача дела взыскателям или в судебные инстанции
Для предотвращения трудностей, необходимо договориться с микрофинансовой организацией о продлении периода погашения. Таким образом, заёмщик получит дополнительное время для сбора необходимой суммы и полного погашения долга.
Продление соглашения возможно без негативного влияния на кредитную историю. Штрафные санкции и пени не будут начисляться — только ежедневные проценты согласно условиям кредитования.
Рассмотрим наш пример: заёмщик продлевает соглашение на 30 дней, крайний срок возврата общей задолженности переносится на 29 апреля, процентная ставка остаётся неизменной. К концу апреля заёмщик обязан выплатить 16 000 ₽: основной долг 10 000 ₽ плюс проценты за 60 дней в размере 6000 ₽. Иногда перед продлением соглашения требуется компенсация начисленных процентов. Тогда клиент вносит 3000 ₽ в марте и 3 000 ₽ в апреле.
Типы пролонгации
Автоматическое продление срока
В данном случае договор содержит условие об автоматическом переносе даты погашения при просрочке платежа. Функция автоматического переноса может быть платной, и тогда к сумме основного долга добавляется её цена: фиксированная оплата или процент от суммы займа. Списание комиссии происходит без дополнительного оповещения кредитополучателя.
Сведения о стоимости продления и количестве возможных переносов даты погашения задолженности должны быть отражены в договоре с микрофинансовой организацией.
Неавтоматическое продление срока
В этом случае перенос даты погашения возможен только по инициативе самого заёмщика.
Стандартная методика описана в соглашении либо на интернет-ресурсе микрокредитной организации. В некоторых фирмах продление соглашения возможно удалённо в персональном аккаунте, в иных требуется направить запрос по электронной почте. При отсутствии сведений о подаче заявки в договоре или на веб-сайте компании, следует обратиться в службу технической поддержки или к личному консультанту за пояснениями.
В большинстве структур обращение обрабатывается в течение суток, зачастую ответ поступает спустя несколько минут. Последующим шагом является фиксация новой даты погашения, для чего подписывается дополнительное соглашение или электронное приложение к договору. В документе обязательно указывается период продления и его стоимость. Как правило, доплата за сдвиг сроков не взимается, и процентная ставка остаётся прежней.
Не автоматизированное продление предпочтительнее для заёмщика, поскольку даёт возможность контролировать сроки оплаты и самостоятельно принимать решение о целесообразности и частоте продления договора с микрокредитной организацией.
Периоды продления займа
Обычно микрозаймы продлеваются на период до 30 дней, однако условия зависят от конкретной МФО.
Деятельность микрофинансовых учреждений в РФ осуществляется в соответствии с Федеральным законом № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Этот закон не регулирует порядок продления микрозаймов, поэтому каждая МФО устанавливает собственные правила и самостоятельно определяет срок продления договора и допустимое число переносов даты оплаты.
Какое количество раз допускается пролонгация соглашения
В случае уплаты процентов за использование денежных средств заёмщик имеет право на многократное продление займа в рамках одного года или более короткого отрезка времени. Тем не менее, необходимо взвешенно подходить к каждому продлению, анализируя все преимущества и недостатки.
Преимущества отсрочки заключаются в предоставлении дополнительного времени для погашения задолженности. Пока вы осуществляете поиск необходимой суммы и решаете финансовые задачи, к долгу не применяются штрафные санкции, а кредитная история не ухудшается.
Недостаток заключается в начислении процентов на сумму долга за каждый день просрочки.
В большинстве микрофинансовых организаций процентная ставка составляет от 0,6 до 1% в день, что равняется 219–365% годовых. Следовательно, при продлении договора на 30 дней, сумма увеличивается на 18–30%. Это значительная переплата, особенно в сравнении с банковскими кредитами. Поэтому, даже при возможности многократного продления соглашения в МФО, не следует чрезмерно долго использовать микрозаймы во избежание излишних расходов на проценты.
При каких обстоятельствах возможно продление срока займа
Наиболее частые причины, по которым заёмщики МФО обращаются к пролонгации договора:
- потеря места работы (увольнение, сокращение штата)
- уменьшение доходов (проблемы в предпринимательской деятельности, отсутствие арендаторов жилья и т. п.)
- здоровье, препятствующее трудовой деятельности
- непредвиденные обстоятельства, нуждающиеся в значительных инвестициях
Обоснование вашего решения о пролонгации соглашения представлять не обязательно. Как правило, микрофинансовые организации не запрашивают разъяснений и подтверждающих документов, таким образом, предоставление справок о понижении заработной платы или больничных листов не требуется.
Во многих микрофинансовых организациях продление допустимо исключительно после оплаты уже начисленных процентов. Также встречаются временные рамки подачи заявления. Некоторые организации отказывают в продлении просроченных микрозаймов, то есть подать запрос можно только в период действия соглашения, пока срок оплаты не наступил.
Порядок действий при отсутствии возможности пролонгации займа
Следуйте данной инструкции:
- изучите договор и веб-сайт МФО на предмет наличия сведений о возможности продления займов
- при отсутствии сведений или указания на невозможность пролонгации соглашения, свяжитесь со службой поддержки или вашим персональным менеджером
- изложите обстоятельства, объясните причину необходимости отсрочки
- уточните желаемый период увеличения срока договора
В случае согласия кредитора на продление, подпишите дополнительное соглашение к договору. При отказе потребуется поиск альтернативных источников финансирования.
Право микрофинансовой организации отказать в продлении микрозайм?
Да, возможно — решение о корректировке условий принимает кредитор, и законодательство не обязывает МФО удовлетворять просьбы каждого заёмщика.
Причины отказа микрофинансовой организации в пролонгации займа
Наиболее распространённые основания для отрицательного решения:
- заёмщик неоднократно нарушал условия кредитования, допускал просрочки платежей, задерживал перечисления средств
- договор ограничивает количество возможных продлений, и данный лимит уже достигнут
- заёмщик не способен частично погасить задолженность, оплатив начисленные проценты
- кредитная история ухудшилась по сравнению с показателями на момент заключения соглашения
- заявитель предоставил недостоверные сведения: неверный номер телефона, неактуальные личные данные
